מידע בסיסי

 

  מידע חשוב ובסיסי לכל פנסיונר – כנסו וראו את הפרטים בקבוצת 4Seniors לגבי כל ההנחות וההטבות.

  גיל אורלי, מחבר הספרנוסחת הכסף” שואל: למה חשבון הבנק שלנו תמיד נימצא במינוס? למה אנחנו לא מצליחים לשלוט על ההוצאות הכספיות שלנו? איך זה שחיוב כרטיסי האשראי שלנו מגיע לסכומים גבוהים כל כך? ואולי השאלה החשובה מכולן- איך נצא מהמצב הזה אחד ולתמיד ונעבור לחיות בפלוס? את התשובות לשאלות אלה ולהרבה אחרות תמצאו בספר זה. “נוסחת הכסף” אינו ספר רגיל. הכותב  הוא ראש תחום ניהול ההון האישי וניהול כלכלת המשפחה באיגוד המאמנים המקצועיים בישראל, וראש בית הספר הארצי לכלכלת המשפחה ועסקים בקריה האקדמית אונו. לעומת רובנו, יש קבוצה של אנשים שחיה חיים מסוג אחר. “גם כאלה שהכנסתם הייתה ממוצעת, מצליחים לעיתים לצבור עד לגיל 60 ולעיתים אף בגיל צעיר יותר חסכונות ונכסים בשווי של מיליוני שקלים.

 איך מצליחים לצבור נכסים? לגיל אורלי יש תשובות. “מחקרים מוכיחים כי לאלו שהצליחו לצבור נכסים, ישנם הרגלים דומים החוזרים על עצמם. למשל, הם מוציאים פחות מההכנסה וחוסכים מידי חודש מעל 10% מההכנסה. אנשים עשירים ומבוססים מקדישים לפחות חצי שעה בשבוע לתכנון כלכלי. הם מציבים יעד לעצמאות כלכלית ולצבירת נכסים, גורמים לכסף שלהם ליצור עבורם עוד הכנסה. נעזרים ביועצים טובים, ומוכנים להשקיע זמן כדי לחסוך בהוצאות וללמוד כיצד להשקיע את הכסף.

 במה שווה להשקיע כסף? – הדבר הראשון שאנו צריכים לעשות הוא להכיר את הדרכים המקובלות להשקיע את הכסף שלנו, ורמת הסיכון הטמונה בכל אחד מהם. אם אתם לקראת יציאה לגמלאות או בשנים הראשונות של הגמלאות מומלץ לבחור באפיקי השקעה  סולידיים. חלק מהמניות הן בהחלט סולידיות. צריך להשקיע זמן כדי להתעסק במניות

  אפשרות ראשונה-  החלופה הראשונה המיידית והברורה ביותר לפיקדון רגיל הינו המק”מ ,אשר מציע למשקיע תשואה גבוהה מהריבית במשק וברמת סיכון נמוכה מאוד עד אפסית. מק”מ הוא מלווה קצר מועד המונפק על ידי בנק ישראל לתקופה של עד שנה. המק”מ דומה בתכונותיו לפיקדון בנקאי סטנדרטי, אך שונה ממנו בכך שניתן למכור אותו במהלך התקופה. במידה ומחזיקים אותו עד ליום הפדיון אזי התשואה בו מובטחת. החיסרון שלו בכך שדרוש ידע הבסיסי לבחירת סוג המק”מ על מנת להשיג את התשואה הטובה ביותר. יש לקחת בחשבון כי שער המק”מ נתון לתנודתיות במהלך התקופה בה מחזיקים אותו.

 אפשרות שנייה – קופות גמל וקרנות השתלמות – שם כללי לאפיק השקעה הפועל מכוח תקנות מס הכנסה. אפיק זה משמש כאפיק השקעה פנסיוני עיקרי או נוסף. המפקידים בקופות או בקרנות יכולים ליהנות מהטבות מס על הפקדתם, וזה אחד היתרונות הגדולים. לגמלאים הקופות והקרנות סגורות לטווח קצר (כמה שנים).

 אפשרות שלישית – קרנות נאמנות – הסדר שמטרתו השקעה משותפת בניירות ערך והפקת רווחים משותפים מעצם ההחזקה בהם ו/או ממכירתם. קרן נאמנות מנוהלת על ידי מנהל קרן והיא פועלת על פי הסכם נאמנות. קרן הנאמנות משקיעה על פי מדיניות השקעה, הנקבעת מראש וניתנת לשינוי מעת לעת. בארץ קיימים סוגים רבים של קרנות נאמנות. יש מבחר עצום של קרנות וקשה לבחור ביניהן אך הן מהוות אפיק השקעה המתאים למי שאינו מומחה להשקעות, ושאין לרשותו את הזמן הדרוש לניהול תיק השקעות עצמאי. רצוי להיעזר ביועץ השקעות ולשים לב למדיניות ההשקעה: סולידית, מתונה או נועזת, לדמי הניהול ושיעור ההוספה – כלומר להפרש בין מחיר הקניה למכירה. חשוב לזכור כי חלק מהקרנות מאפשרות גם למשקיע הקטן והלא-מנוסה ליהנות מניהול מקצועי ומאפשרות תמידית לפדות את הכסף.

 אפשרות רביעית –  איגרת חוב (אג”ח) – תעודה המונפקת על ידי הממשלה או על ידי חברות. התעודה כוללת התחייבות לשלם לבעליה סכום כסף וריבית בתאריך פירעון קבוע. אגרות החוב הממשלתיות נחשבות לאפיק השקעה בטוח ביותר ובאמצעותן ניתן להשקיע לטווחי זמן שונים ובשיטות שונות – הצמדה למדד, ריבית קבועה, ריבית משתנה ושילובים שונים ביניהם.היתרונות של האג”ח הממשלתי הוא בביטחון שהיא מקנה, באפשרות לסחור בהן, ובכך שהתשואה שמקבלים עליה מתחרה בתשואת תכניות החיסכון הבנקאיות. לפני מועד תום תקופת האג”ח שערו משתנה. השער מושפע ממספר גורמים, ביניהם שערי הריבית במשק, האינפלציה ועוד. משקיעים מנוסים יגבירו את תשואתם על ידי מסחר באג”ח, ולכן מומלץ למשקיע לא-מנוסה להיעזר ביועץ השקעות או בקרן נאמנות המתמחה באגרות חוב ממשלתיות.

 אפשרות חמישית – אגרות חוב של חברות – אג”ח אלה המונפקות על ידי חברות, כמו קונצרנים בעלי חוסן פיננסי רב, וגם על ידי חברות עם חוסן פיננסי נמוך יותר. לרוב התשואה תהיה בהתאם לסיכון. היתרון של השקעה באג”ח חברות הוא בתשואה הגבוהה המובטחת. החיסרון הוא בכך שהסיכון גבוה יותר בהשוואה לאג”ח ממשלתי. כדי לבחון את רמת הסיכון ישנן חברות המדרגות את אגרות החוב, כגון מעלות ומדרוג. ככל שהדירוג גבוה יותר ההשקעה נחשבת לבטוחה יותר. ישנן בשוק גם אג”ח להמרה. מדובר איגרות חוב המונפקות על ידי חברות, שאותן ניתן להמיר למניות רגילות של החברה שהוציאה את האיגרות. אגרות חוב כאלו ניתן להמיר על פי יחס המרה שנקבע מראש. יחס ההמרה קובע את כמות האג”ח שאפשר להמיר במניה אחת.

 אפשרות שישית – מניות – מסמך המקנה זכות השתתפות בהון החברה. מייצג את מכלול החובות והזכויות של הבעלים. אופציה היא מסמך המקנה למחזיק בו זכות לקנות מניה במחיר קבוע ונתון מראש, תוך תקופה נתונה. קיימות אפשרויות רבות להשקיע במניות ובאופציות, אם זה באמצעות מסחר ישיר באינטרנט, באמצעות הבנק ו/או בתי השקעות. ההשקעה הישירה במניות ובאופציות אינה מומלצת למי שאינו בקי בשיטות ובטכניקות מסחר, ולמי שאינו יכול להשקיע זמן בהשקעה זו. עדיף להיעזר במנהל תיקים מנוסה באחד מבתי ההשקעות.

  אפשרות שביעית –  קרנות גידור קרן השקעה של שותפות בין אנשים שריכזו את משאביהם כדי להשקיע בניירות ערך באמצעות אסטרטגיית השקעה שנועדה להפחית סיכונים פיננסיים על ידי קביעת גבולות ברורים וידועים מראש לסיכון. זו אחת ההשקעות האלטרנטיביות אשר מושקעת באפיקים פיננסיים לא מסורתיים, ונעזרת בטכניקות לא מסורתיות כדי להביא לצמיחת הון גבוהה ללא קשר לתנאי השוק. קרנות הגידור מתאימות למשקיע המתוחכם, שמשקיע גם באפיקים נוספים ומעוניין בתשואה גבוהה על כספו. ההשקעה בקרנות גידור תלויה מאוד במקצועיות ואמינות הגוף המנהל ואינה מתאימה למשקיע המתחיל.

 

בידקו גם

תובנות על הפנסיה בקיבוצים

תובנות על הפנסיה בקיבוצים – דע מאין באתה, אולי תדע לאן תגיע

תובנות על הפנסיה בקיבוצים הסתכלות על העבר לא בהכרח מבשר טובות – דע מאין באתה, אולי …

תגובה אחת

  1. תודה רבה. כתבה חשובה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

מה עוד הייתם רוצים לדעת?
יש לכם הצעה, שאלה או רעיון? 
כיתבו לנו כאן

close-link