גיל הזהב – מעגלי החיים +60 שנות הזהב
תנודות ואי וודאות פיננסית – שאלות ותשובות
מענה על שאלות שעלו בקהילה בנושאים פיננסיים
אנחנו עוברים עתה תקופה לא פשוטה מבחינה פיננסית. בנוסף לעליות וירידות תכופות בקרנות השונות שבהן שמנו חסכונות, ישנה אי וודאות בתחזיות לשנים הבאות. תמיד חשוב לשמוע ולקבל ליווי מאנשים מקצועיים אמינים שיש לנו ניסיון טוב איתם לאורך שנים.
בחודשיים האחרונים התגברו ועלו כמה שאלות מרכזיות. ריכזנו אותן כאן וביקשנו מאסף פולינובסקי מתכנן פיננסי ואנשי חברת קלריון פתרונות פיננסים להגיב עליהן. אנחנו בקשר טוב וביקשנו כי תהיה אפשרות גם לליווי מותאם אישית. ההרשמה למעניינים כאן למטה. מניסיון שלנו, את הקשר והליווי האישי כדאי ליצור מחדש, לפחות פעם בשנה. להלן השאלות והתשובות הכלליות
במיוחד בימים כאלה עם ירידות חזקות צריך ליווי וידע מקצועי מה נכון לעשות עם חסכונות וקרנות קטנות וגדולות?
תשובה: אנחנו בחברת קלריון מלווים את הלקוחות באופן שוטף. זמינים לכל שיחה, שאלה והתייעצות. מגיעים כמובן לפגישות שירות.
חשוב לזכור שבעת פתיחת התיק אנו מבצעים בירור צרכים מול הלקוחות כך שבמידה ויש גם תקופה פחות סימפטית בשוק ההון , הלקוח צריך לפעול ביחד אתנו בצורה רציונלית ולא לבצע פעולות מתוך פחדים וחרדות.
וכמובן בעתות משבר אנו תמיד נמצאים עם יד על הדופק כדי להרים דגל אדום ללקוחות לביצוע פעולות שהוגדרו בפגישה תאום הצרכים (כגון: שינוי מסלול, מעבר גוף ועוד )
מה ההסבר שגם השקעות סולידיות נופלות לתשואה של מינוס…זה אמור להיות סולידי?
תשובה: שוק ההון זה לא רק מניות. שוק ההון מרכב גם מאיגרות חוב ממשלתיות ושל חברות (שנחשבות סולידיות יותר) , קונצרניות, שגם מושפעות מהמהלכים של השוק.
איגרות החוב חשופות גם כן לחששות מאינפלציה, העלאת או הורדת ריבית וכד' ולכן יש תנודות למטה גם בעולם איגרות החוב.
איגרת חוב לא תמיד עולה. היא נסחרת בשוק אבל היתרון של אג"ח זה שיש לו ריבית קבועה שנכנסת לחשבון.
מה גובה המסים שאמורים לשלם על כספי הפרישה, הקרנות וקופות הגמל?
תשובה: קרנות השתלמות פטורות ממס וכך גם קופות הגמל הישנות.
כשיוצאים לפנסיה ומתחילים לקבל קצבה יש עליה מיסוי מאחר ומדובר על הכנסה כמו מיגיעה אישית.
אנו ממליצים להתייעץ עם יועץ מיסוי ממשרדינו לטובת מקסום הטבות המס שאפשריים לגמלאים, כמו קיבוע זכויות.
כאשר יוצאים לפנסיה שמענו על נקודות זיכוי כאשר אחד מבני הזוג יש לו פנסיה נמוכה שאינה חייבת במס? חישוב זוגי כיצד? מה המשמעות הפיננסית של קיבוע זכויות מול מס הכנסה?
תשובה: על מנת לקבל את הפטור ממס על הפנסיה החודשית, ככל שזכאים לו ועד לתקרה הקבועה בחוק, רגע לפני ביצוע תאום המס בפעם הראשונה, עליך לעבור מול פקיד השומה הליך חד פעמי שנקרא "קיבוע זכויות" במסגרתו קובע פקיד השומה את שיעור הפטור ממס לו אתה זכאי בהתחשב בכל המידע, הנתונים והמסמכים שעליך להציג בפניו.
שמענו כי מגיל מסוים למי שיש ני"ע בבנק יכול לצמצם את חבות המס על רווח הון איך בודקים ופועלים?
תשובה: הפחתת חבות המס רווחי הון במערכת הבנקאית צריכה להתבצע בסיום כל שנה קלנדרית , לפני 31/12 ובו היועץ מבצע קיזוזים מול ני"ע שנמצאים בהפסד ( מגן מס) לבין ניירות שנמצאים ברווח ( מס ריווחי הון)
לגבי ביטוחים שונים בריאות רכוש ועוד. האם אתם עוזרים בבדיקה של כפל ביטוחים המתקזזים כאשר רוצים להפעיל?
תשובה: אנחנו מבצעים ללקוחות בדיקה של סטטוס הביטוחים שלהם מול הר הביטוח ומבקשים העתקי פוליסות מהחברות.
לאחר בדיקה מה יש ומה אין, אנו ממליצים על שינויים או לעיתים אף להשאיר את המצב על כנו. הכל בהתאם לגיל הלקוח ובמצב הרפואי שלו.
מה אנחנו צריכים לדעת על מסים ועל עלויות ניהול שהבנקים גובים מפנסיונרים איך בודקים מהו מס הון שכל אחד משלם?
תשובה: חשוב לדעת שהעלות התפעולית של ההשקעות במערכת הבנקאית יקרה מאווווודדדדד בהשוואה לאלטרנטיבות הקיימות בשוק.
כיום לקוח רגיל משלם בבנק 3 סוגים של עלויות: דמי משמרת, עלויות קניה ומכירה, דמי ניהול עבור אותו גוף שמנהל את הכספים בבנק. בניהול במוצרים האלטרנטיביים הלקוח משלם רק דמי ניהול בלבד ובנוסף הלקוח מרוויח מלבד בחיסכון בעלויות גם ניהול השקעות חכם יותר, איכותי יותר ומשתלם גם מהיבטי מיסוי.
שמענו שיש מס הון רטרואקטיבי עבור 6 השנים האחרונות. האם נכון?
תשובה: נכון, ניתן לבקש החזר עד 6 שנים לאחר תום שנת המס שעבורה מבקשים את ההחזר.
*כמובן שאין לראות באמור לעיל תחליף לפגישה עם סוכן ביטוח/ מתכנן פיננסי!!
עד כאן הבאנו לפניכם את השאלות שעלו בחודשים האחרונים ואת התשובות הכלליות, המקצועיות. כדי לקבל מידע נוסף, בהתאמה לשאלות אישיות שיש לכם, אתם מוזמנים להירשם כאן בטופס הצמוד, ונחזור אליכם בהקדם. אם יש למי מכם שאלות כלליות נוספות בנושאים פיננסיים, נשמח לקבל גם אותם ולהוסיפן למאגר שלנו.
מאחלת לכולנו, שיקולי דעת טובים ונבונים, בהצלחה ובשורות טובות, אלקה יפה
*אין באמור לעיל להוות תחליף לייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ השקעות אישי המותאם לצרכי הלקוח
